Lisävakuuksien tarve ja hankinta – Näin varmistat lainan saamisen

Lisävakuuksien tarve ja hankinta

Lisävakuudet ovat ylimääräisiä vakuuksia, joita tarvitaan täydentämään lainan ensisijaista vakuutta. Niiden tarkoituksena on pienentää pankin luottoriskiä ja mahdollistaa suuremman lainamäärän myöntäminen.

Lisävakuuksien tarve nousee esiin erityisesti tilanteissa, joissa haettava lainamäärä ylittää ensisijaisen vakuuden arvon. Tämä on yleistä esimerkiksi asuntolainoissa, joissa asunnon vakuusarvo ei yksin riitä kattamaan koko lainasummaa.

Lisävakuuksien hankinta kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen lainahakemuksen jättämistä. Näin voit varmistaa, että kaikki tarvittavat dokumentit ja järjestelyt ovat valmiina lainaneuvotteluihin mennessä.

Lisävakuuksien hankinnassa on tärkeää huomioida niiden realistisuus ja käytettävyys. Pankit arvioivat tarjottuja lisävakuuksia aina tapauskohtaisesti, ja niiden hyväksyminen riippuu monista tekijöistä.

Milloin pankki vaatii lisävakuuksia lainalle?

Pankki pyytää lisävakuuksia tyypillisesti silloin, kun lainamäärä ylittää päävakuuden vakuusarvon. Esimerkiksi asuntolainassa tämä tarkoittaa tilannetta, jossa haettava laina on suurempi kuin ostettavan asunnon vakuusarvo.

Lisävakuuksien tarve voi syntyä myös silloin, kun olet vertailemassa eri pankkien lainatarjouksia ja haluat neuvotella paremmat lainaehdot. Pankit arvioivat vakuustarpeen aina yksilöllisesti, ja siihen vaikuttavat myös pankin kanta-asiakasohjelman edut.

Markkinatilanteen muutokset voivat myös laukaista lisävakuustarpeen. Jos esimerkiksi kiinteistöjen hinnat laskevat merkittävästi, pankki saattaa pyytää lisävakuuksia olemassa oleviin lainoihin. Tarkempia tietoja eri rahoitusvaihtoehtojen vakuusvaatimuksista löydät suomalaisten lainapalveluiden vertailusta.

Yleisimmät hyväksyttävät lisävakuudet

Pankit hyväksyvät lisävakuuksiksi monenlaista omaisuutta. Keskeistä on, että vakuudella on selkeä rahallinen arvo ja se on tarvittaessa realisoitavissa.

Kiinteä omaisuus on pankeille mieluisin lisävakuusmuoto, sillä sen arvo säilyy yleensä vakaana ja realisointi on suoraviivaista. Erityisesti kasvukeskuksissa sijaitsevat asunnot ovat arvostettuja lisävakuuksia.

Rahoitusomaisuuden kohdalla pankki arvioi erityisesti sen likviditeettiä ja arvon vaihtelua. Pörssinoteeratut osakkeet ja rahastot ovat yleensä helpommin hyväksyttäviä kuin listaamattomat sijoitukset.

Yritysten kohdalla myös koneet, laitteet ja ajoneuvot voivat toimia lisävakuutena. Näiden vakuusarvo on kuitenkin yleensä alhaisempi nopean arvonalentumisen vuoksi.

Takaajien käyttö lisävakuutena - mahdollisuudet ja riskit

Henkilötakaus on yksi vaihtoehto lisävakuuden järjestämiseen. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos et itse pysty hoitamaan lainanmaksua. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti tilanteisiin, joissa muita vakuuksia ei ole riittävästi saatavilla.

Takaajana toimii useimmiten lähisukulainen, kuten vanhemmat tai sisarukset. Jos maksukykysi heikkenee, voit neuvotella lainan maksuohjelman muutoksista ennen kuin vastuu siirtyy takaajalle.

Ennen takaajaksi ryhtymistä on tärkeää ymmärtää vastuun laajuus. Takaajan kannattaa harkita tarkkaan, sillä takausvastuu voi vaikeuttaa esimerkiksi oman asuntolainan saamista. Vertaile myös muita vaihtoehtoja - esimerkiksi pikalainojen vertailu voi auttaa löytämään ratkaisun pienempiin rahoitustarpeisiin ilman takaajaa.

Takaajan käyttö lisävakuutena on hyvä pitää viimeisenä vaihtoehtona, sillä se voi vaikuttaa merkittävästi perhesuhteisiin ja takaajan omaan talouteen. Pankit suosittelevat ensisijaisesti muita vakuusvaihtoehtoja.

Omaisuuden arvon määrittäminen vakuuskäytössä

Pankit arvioivat vakuudeksi tarjottavan omaisuuden arvon aina markkinaehtoisesti. Asunnon tai kiinteistön kohdalla tämä tarkoittaa yleensä ammattilaisen tekemää arviota tai vertailua vastaavien kohteiden toteutuneisiin kauppahintoihin.

Sijainnin merkitys korostuu erityisesti asuntojen ja kiinteistöjen kohdalla. Kasvukeskuksissa sijaitsevat kohteet saavat tyypillisesti korkeamman vakuusarvon kuin syrjäseuduilla sijaitsevat. Tämä heijastuu suoraan myös lainan marginaaliin, sillä vakuuden laatu vaikuttaa pankin riskinottoon.

Arvopapereiden vakuusarvo määräytyy niiden likviditeetin ja volatiliteetin perusteella. Pörssinoteeratut osakkeet ja rahastot arvostetaan päivän kurssin mukaan, mutta vakuusarvo on tyypillisesti vain osa tästä arvosta.

Arvonmääritys päivitetään säännöllisesti, ja pankki voi vaatia lisävakuuksia, jos omaisuuden arvo laskee merkittävästi. Tämä koskee erityisesti arvopapereita, joiden arvo voi heilahdella voimakkaasti.

Lisävakuuksien järjestäminen askel askeleelta

Lisävakuuksien järjestäminen kannattaa aloittaa systemaattisesti. Selkeä suunnitelma auttaa sinua etenemään tehokkaasti ja välttämään turhat viivästykset lainaprosessissa.

Vakuuksien järjestäminen alkaa omaisuuden kartoituksella. Käy läpi kaikki potentiaaliset vakuudet: asunnot, sijoitukset, metsäpalstat ja muut omaisuuserät.

Seuraavaksi on järkevää keskustella perheen ja lähipiirin kanssa mahdollisista ulkopuolisista vakuuksista. Muista kuitenkin, että tämä keskustelu kannattaa käydä vasta kun omat vakuudet on kartoitettu perusteellisesti.

Kun tarvittavat dokumentit ovat kasassa, on aika ottaa yhteyttä pankkiin. Valmistaudu esittämään selkeä suunnitelma siitä, miten aiot järjestää tarvittavat lisävakuudet.

Muista, että lisävakuuksien järjestäminen on normaali osa lainaprosessia. Huolellinen valmistautuminen ja järjestelmällinen eteneminen takaavat parhaan lopputuloksen.

Vakuusvajeen täyttäminen eri keinoin

Vakuusvajeen täyttämiseen on olemassa useita erilaisia ratkaisuja. Oikean vaihtoehdon valinta riippuu tilanteestasi ja käytettävissä olevista resursseista.

Säästäminen on usein turvallisin tapa täyttää vakuusvaje. Voit kasvattaa omarahoitusosuutta määrätietoisella säästösuunnitelmalla ja vähentää näin lisävakuuksien tarvetta.

Sijoitusomaisuuden käyttö vakuutena on joustava ratkaisu. Voit esimerkiksi pantata osakesalkkusi tai rahastosijoituksesi lainan vakuudeksi ja jatkaa silti niiden tuoton hyödyntämistä.

Kiinteistövakuuksien kohdalla on tärkeää huomioida niiden sijainti ja kunto. Kasvukeskuksissa sijaitsevat kiinteistöt ovat yleensä parhaita vakuuskohteita niiden vakaan arvon vuoksi.

Vakuusvajeen täyttämisessä kannattaa edetä systemaattisesti ja harkita eri vaihtoehtojen yhdistämistä. Näin varmistat parhaan mahdollisen lopputuloksen lainaneuvotteluissa.

Lisävakuuksien kustannukset ja järjestelypalkkiot

Lisävakuuksien järjestämisestä aiheutuu erilaisia kustannuksia, jotka on hyvä huomioida lainan kokonaiskustannuksia laskettaessa. Nämä kulut vaihtelevat vakuustyypin ja pankin mukaan.

Kiinteistövakuuksissa merkittävin kustannus on kiinnityksen hakeminen. Sähköisen panttikirjan rekisteröinti maksaa tyypillisesti vähemmän kuin paperisen version hakeminen.

Arvopapereiden panttauksessa kustannukset ovat yleensä maltillisempia. Pankki veloittaa tavallisesti kiinteän palkkion panttauksen rekisteröinnistä ja hallinnoinnista.

Järjestelypalkkiot määräytyvät usein lisävakuuksien määrän ja tyypin mukaan. Pankit voivat tarjota kanta-asiakkailleen alennuksia näistä maksuista.

Muista pyytää pankiltasi erittely kaikista lisävakuuksiin liittyvistä kustannuksista ennen järjestelyihin ryhtymistä. Näin vältyt yllätyksiltä ja voit budjetoida kulut etukäteen.

Vinkit lisävakuuksien neuvotteluun pankin kanssa

Neuvottelut pankin kanssa lisävakuuksista kannattaa valmistella huolellisesti. Hyvä valmistautuminen parantaa neuvotteluasemaasi ja nopeuttaa prosessia.

Valmistele useampi vakuusvaihtoehto pankkineuvotteluun. Näin osoitat perehtyneisyytesi ja kykenet joustavasti reagoimaan pankin ehdotuksiin.

Ole aktiivinen keskustelija ja kysy rohkeasti pankin näkemystä eri vakuusvaihtoehtojen käyttökelpoisuudesta. Avoin kommunikaatio helpottaa sopivan ratkaisun löytämistä.

Valmistaudu myös keskustelemaan vaihtoehtoisista rahoitusratkaisuista. Pankki saattaa ehdottaa esimerkiksi laina-ajan pidentämistä tai lainamäärän jakamista useampaan osaan.

Pankkineuvottelussa kannattaa myös tuoda esiin pitkäaikainen asiakkuus ja mahdolliset muut pankkipalvelut, sillä ne voivat vaikuttaa myönteisesti vakuusvaatimuksiin.

Toimintavaihtoehdot jos lisävakuuksia ei löydy

Jos lisävakuuksia ei löydy riittävästi, on olemassa useita vaihtoehtoisia toimintatapoja lainan järjestämiseksi. Tärkeintä on pysyä aktiivisena ja etsiä ratkaisuja joustavasti.

Lainamäärän pienentäminen voi olla toimiva ratkaisu esimerkiksi asuntolainassa. Voit harkita edullisempaa asuntoa tai lykätä hankintaa kunnes omarahoitusosuus on suurempi.

Lainan jakaminen useampaan osaan voi auttaa vakuusongelman ratkaisussa. Voit esimerkiksi hakea osan rahoituksesta toisesta pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Jos mikään näistä vaihtoehdoista ei toimi, voit myös harkita kokonaan toisenlaista rahoitusratkaisua tai hankkeen uudelleensuunnittelua pienemmässä mittakaavassa.

Yhteenveto ja pääpointit

Lisävakuuksien tarve nousee esiin erityisesti suuremmissa lainoissa tai kun maksukykysi ei yksin riitä lainan saamiseen. Vakuudet toimivat pankin turvana ja voivat samalla parantaa lainaehtojasi. Takaajat ja reaalivakuudet ovat yleisimmät vaihtoehdot lisävakuuksien järjestämiseen.

Plussat

• Mahdollistaa suuremman lainasumman saamisen
• Voi alentaa lainan korkoa
• Parantaa lainan hyväksymisen mahdollisuuksia
• Tarjoaa joustavia vaihtoehtoja vakuusjärjestelyihin

Miinukset

• Vakuuden antaja ottaa taloudellisen riskin
• Vakuudeksi kelpaavan omaisuuden löytäminen voi olla haastavaa
• Vakuuksien arvostuksessa voi olla eroja
• Lisävakuuksien järjestäminen voi hidastaa lainaprosessia

Yleisimmät lisävakuudet ja niiden käyttötarkoitukset

Lisävakuuksien tarve voi tulla ajankohtaiseksi monessa eri lainatilanteessa. Joskus pankki saattaa pyytää lisävakuuksia jo lainahakemuksen yhteydessä, toisinaan taas kesken laina-ajan. Vakuuksien tarkoitus on turvata lainanantajan asema, ja niiden avulla voit usein saada parempia lainaehtoja tai suuremman lainasumman.

Lisävakuuden tyyppi	Käyttötarkoitus	Hyödyt lainanottajalle	Huomioitavaa
Takaaja	Henkilölaina, asuntolaina	Paremmat lainaehdot, suurempi lainasumma	Takaajan taloudellinen tilanne tarkistetaan
Osakekirjat	Asunto- ja sijoituslainat	Yleisesti hyväksytty vakuus	Arvostus 70-80% käyvästä arvosta
Talletukset	Kaikki lainatyypit	Helppo ja nopea vakuus	Raha sidottuna vakuusaikana
Rahastot	Sijoituslainat, kulutusluotot	Sijoituksia ei tarvitse myydä	Arvostus vaihtelee rahastotyypeittäin
Kiinteistö	Suuret lainat	Korkea vakuusarvo	Vaatii kiinnitykset ja arviokirjan

Lisävakuuksien hankkiminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen lainan hakemista. Näin voit varmistaa, että tarvittavat dokumentit ja vakuudet ovat valmiina lainapäätöstä varten. Muista myös keskustella eri vaihtoehdoista lainanantajan kanssa - joskus ratkaisu voi löytyä yllättävänkin helposti.

Usein kysytyt kysymykset